מצוקת האזרחים הוותיקים בישראל שנאלצים לחיות מקצבת זקנה בלבד, גדלה והולכת בחלוף השנים. יותר מדי אנשים בגיל פרישה גילו מאוחר מדי שמשום מה אין להם קצבת פנסיה, או שקצבת הפנסיה בקושי מספיקה להם לתשלום שכר דירה או חשבונות.
כאשר יוצאים לפנסיה ההוצאות שלנו לא קטנות, אבל קצבת הפנסיה דווקא כן קטנה בהשוואה למשכורת האחרונה. מה קורה אם חלילה נצטרך כספים גם לטיפול רפואי או סיעודי מתמשך ? מהיכן יבואו מקורות המימון?
כדי לא להגיע למצב הזה בערוב ימינו, חובה על כל אחד ואחת מאיתנו לפעול בהקדם כבר היום. ככל שנקדים לחסוך ולהשקיע בגיל צעיר, כך נבטיח לעצמנו שבאמת נוכל להזדקן בכבוד במדינת ישראל, שקצבת הזקנה המינימלית שהיא מספקת אינה יכולה לקיים אורח חיים מינימלי.
כך תקחו אחריות על עתידכם הפיננסי כבר עכשיו, גם אם אתם בני 40.
-
קרן פנסיה
גם המדינה מכירה בכך שרובנו לא חוסך לגיל פרישה, ולכן חייבה אותנו בחוק להפריש כספים ליום פקודה (הן שכירים והן עצמאים). זוהי למעשה "שכבת המגן" הראשונה שיש לכל אחד מאיתנו בהגיעו לגיל פרישה, אבל גם זה מתקיים אך ורק לפי תנאים מסוימים:
- הפקדנו מדי חודש כספים לקרן הפנסיה שלנו מגיל 21 עד גיל הפרישה (הן אנחנו והן המעסיק. עצמאים מפקידים את מלוא הסכום לבדם).
- לא נגענו בכספי הפיצויים בשום מצב, גם אם פוטרנו והיינו מובטלים. שליפה של כספי הפיצויים עלולה לחתוך שליש מהפנסיה העתידית.
- התמקחנו על דמי ניהול נמוכים או העברנו את הפנסיה לקרן ברירת מחדל, המבטיחה דמי ניהול נמוכים למשך עשור לפחות.
- וידאנו שמסלול הפנסיה יניב את מרב התשואה. בדרך כלל הדבר נקבע עבורנו, אבל בהחלט אפשר לבקש לעבור למסלול יותר מנייתי בסיכון ותשואה גבוהים יותר.
אם לא קיימנו אחד או יותר מהסעיפים הללו, אנו עלולים לגלות ביום פרישה שאין לנו קצבת פנסיה (או שהקצבה שנצברה לא מספיקה). גם אם גיליתם זאת בגיל 40 עדיין לא מאוחר. ניתן לשחק עם הפרמטרים שצוינו, כגון הגדלת הפרשות ומעבר למסלולים מנייתיים בסיכון גבוה (וכן שימוש בסעיפים הבאים).
-
קופות גמל לסוגיהן
אומנם הפנסיה שלנו היא קופת גמל, אבל מדובר בסוג מסוים שלא ניתן לממש עד גיל פרישה. למרבה המזל יש מכשירים פיננסיים נוספים שכדאי לקחת בחשבון, על מנת להבטיח את עתידנו הכלכלי בגיל פרישה.
ראשית בצעו חיפוש בהר הכסף כדי לבדוק האם יש לכם פנסיות, קופות גמל או חסכונות נוספים שנשכחו (כגון ביטוח מנהלים). ברגע שתהיו מודעים לכל אסופת הכספים שלכם, תוכלו להחליט מה לעשות איתם או להיכן להעביר אותם כדי שיצברו עוד תשואה.
קופות גמל שאינן פנסיה ניתן לממש החל מגיל 60, ואם זה בצורת קצבה חודשית (ולא שליפה חד פעמית של כל הסכום) – אז ניתן גם ליהנות ממס מופחת. עוד אפשרות נוספת וקלה במיוחד לחיסכון היא קופת גמל להשקעה, שמאפשרת להפקיד סכום מוגבל בשנה ולהוציא את הכסף מתי שנרצה. החיסרון הוא שנאלץ לשלם מס רווחי הון בנוסף לדמי הניהול, אבל זה בהחלט כלי שכדאי להיות מודעים לקיומו.
קרן השתלמות גם היא סוג של קופת גמל, אבל כזו שפטורה לחלוטין ממס עד גובה הפקדה מסוים בשנה. עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות לבדם; שכירים צריכים את הסכמת המעסיק. אם נותנים לכם – קחו! ואל תגעו בכספים עד גיל 60 לפחות. עוד כלי הוא פוליסת חיסכון אבל מדובר בדמי ניהול גבוהים יותר.
כדאי לדעת: ניתן לקחת הלוואה על חשבון קופות הגמל בריבית מעולה. עדיף מאשר בבנק.
-
השקעה בבורסה
כל המכשירים הפיננסיים שצוינו עד כה – מהפנסיה ועד קופות הגמל לסוגיהן – מושקעים גם בבורסה ותלויים בתשואות שהיא מפיקה (לצד אג"חים ושאר אפשרויות). אז למה בכלל צריך להשקיע עצמאית בבורסה?
ראשית – חשבון השקעות עצמאי גובה מכם דמי ניהול אפסיים בהשוואה לכל שאר המוצרים שצוינו כאן. שנית – אחוז התשואה השנתית בדרך כלל גבוה יותר. החיסרון היחיד הוא שמשיכת כספים תעלה לכם ב-25% מס אחיד על רווחי הון (אבל אפילו המס על המשכורת שלכם גבוה יותר בממוצע).
איש לא מצפה מכם להיות ברוקר שמשחק עם מניות לארוחת בוקר. כדי להגיע לגיל פרישה עם לפחות מיליון שקלים נוספים בכיס, כל מה שצריך הוא לפעול בשיטת וורן באפט: לקנות כמה קרנות מחקות מדדים, להמשיך להשקיע בהן במשך 20 או 40 שנה ולא לגעת בכסף עד שתגיעו לסכום הרצוי / לגיל פרישה.
-
מקורות מימון נוספים
יותר כסף זה בהחלט חשוב, אבל לא פחות חשוב הוא להבטיח שנקבל את הטיפול הרפואי המתאים בגיל מבוגר. כמה אפשרויות עיקריות:
- טיפול סיעודי ביתי / בדיור מוגן – מימון חלקי עם גמלת סיעוד של הביטוח הלאומי לזכאים.
- טיפול במסגרת בית אבות סיעודי – מימון חלקי עם קוד משרד הבריאות לזכאים.
- ביטוחים סיעודיים קבוצתיים של קופות החולים.
- ביטוח סיעודי פרטי (רק למי שרכש עד 2019).
- הלוואת משכנתא הפוכה לבני 60+ עם נכס.
איך כל זה מבטיח לנו להזדקן בכבוד?
החישוב פשוט: פנסיה + קופות גמל + חשבון השקעות בבורסה + ביטוחים לסוגיהם = הרבה יותר כסף מאשר פנסיה לבדה.
מי שיתמיד לאורך 20 שנה לפחות יזכה להגיע לכמה מיליוני שקלים בודדים בסל נכסיו הכולל, ומי שיעשה זאת מגיל 21 ועד גיל 67 לפחות – עתיד לגלות סכומים גבוהים יותר.
אם תרצו, תוסיפו גם את קצבת הזקנה לחישוב. העיקר שלא תהיו תלויים רק בה (או רק בפנסיה שלכם) בערוב ימיכם.
