כשאנו חשים רע – נפנה לרופא. כשהרכב צריך טיפול שנתי או תיקון – נפנה למוסך. אבל כשהמצב הכלכלי שלנו בבית לא מעודד, רובנו נמנעים מפנייה ליועץ כלכלי שיעזור לנו לעשות סדר בבלגן.

ליהי ודני (שם בדוי) גרים בצפון הארץ ומגדלים שלושה ילדים, גרים בשכירות רחוק מההורים (בלי בייביסיטר) ונמצאים בשלבי בנייה מתקדמים של בית החלומות שלהם. דני, איש מכירות ותיק, עובד בהייטק, וליהי מעצבת גרפית עצמאית על מנת להיות זמינה לילדים.

מינוס היה מאז ומתמיד. "אז מה הביא אתכם אליי" אני שואלת – והם עונים: עכשיו בנוסף לשכירות נאלץ לקחת גם משכנתא לסיום בניית הבית. אנחנו חוששים שלא נעמוד בהחזר, מתלבטים כמה לקחת ואיך מתקדמים מכאן.

דניאלה הירש, מומחית לכלכלת המשפחה, מסבירה כי מינוס הוא חוב שיש להחזיר בתוספת ריבית, גם אם הוא במסגרת. יש נטייה לחשוב שאם אנחנו במסגרת – אז הכל טוב.

הסיבות למציאות של חובות במשקי הבית הם רבים: יוקר המחיה (פעם בחמש מאות שקל היינו קונים מזון לשבוע לכל המשפחה… והיום?!); שינויים תעסוקתיים של בני הזוג, הכנסה לא קבועה אצל עצמאים, הכנסות שעתיות ומשתנות אצל שכירים, בונוסים שנתיים שנבלעים במינוס, עלייה של ריבית הפריים (עלייה בכמה מאות שקלים במשכנתאות), רכבים שנרכשים במימון מלא, ילדים שחוזרים לגור בבית ההורים בגלל מחירי השכירות ועוד.

הסיבה העיקרית ליצירת חובות והפיכתם לכדור שלג מתגלגל במדרון שלא ניתן לעצור – היא חינוך פיננסי. יש נטייה להתגלגל ולא לנהל. יהיה טוב, השם יעזור, אבא יעזור, תכף נקבל בונוס וכו'. אין לקיחת אחריות ואין ידע וכלים לנהל.

ארבע סיבות טובות לקבל ייעוץ כלכלי למשפחה.

סיבה 1 – משבר כלכלי – אל תתבלבלו – גם משפחות עם משכורות הייטק מגיעות למצבים כאלה. בניגוד לנהוג לחשוב, שורש הבעיה הוא לא בסעיף ההכנסות, כי גם אם נכנס יותר כסף המצב לא משתפר (ולפעמים אף מחמיר). הבעיה האמיתית טמונה בסעיף ההוצאות, או באופן כללי בצורת ההתנהלות הפיננסית .

יועץ לכלכלת המשפחה יבדוק את ההוצאות וההכנסות, ויכין יחד איתכם תוכנית פעולה ליצירת חוסן כלכלי למשפחה. אין ספק שזה ידרוש מכם לחשב מסלול מחדש, עבודת עומק והתבוננות פנימה, וכן ויתור על כמה מהדברים שהתרגלתם להם בשנים האחרונות… אבל היועץ יעשה ככל שביכולתו לחתוך במקומות הכי פחות רגישים, כדי שתוכלו לנשום לרווחה.

סיבה 2 – ללמוד לחסוך – אולי תתפלאו לשמוע אבל יש לכם מאיפה לחסוך – רק צריך לדעת איך. הכל מתחיל בסדרי עדיפויות.

צמצום הוצאות וחיסכון מתמשך הם חצי הדרך לרווחה כלכלית. אם תצליחו לחסוך כל יום 10 שקלים (לדוגמה: לשתות קפה בבית במקום בחוץ), תוך שנה חסכתם מעל 2,500 שקל. דמיינו מה חיסכון גדול יותר יכול לעשות עבורכם – לצאת לחופשה, לקנות משהו חדש, לממן לימודים ועוד.

כדי להגיע לחיסכון משמעותי יותר, כגון 1,000 או 2,000 שקל לפחות מדי חודש, תצטרכו לדעת מהיכן לקצץ. לא תמיד זה קל כי זה דורש לחתוך בדברים חשובים לכם, ולכן יועץ כלכלי הוא פתרון מצוין. יחד איתכם היועץ יבדוק את סעיפי ההכנסות וההוצאות, יגלה איפה יש "דליפות כסף" והיכן אתם יכולים להוציא פחות ולחסוך יותר.

סיבה 3 – חינוך פיננסי לילדים – ברוב המשפחות יש לפחות ילד אחד בבית, מה שאומר שסעיף ההוצאות תלוי גם בו. אין ספק שההורים הם אלו שקובעים מה יוצא מהכיס ולאיזו מטרה, אבל לא לשכוח שלילדים יש דרכים להוציא מאיתנו את מה שהם רוצים. האם אתם הורים מנהלים ומנהיגים? מהם הערכים שלכם ביחס לחינוך פיננסי לילדים?!

רצונם של הילדים לקבל את זה או את ההוא – צריך להילקח בחשבון בתקציב המשפחתי. ראשית הם צריכים לדעת ולהבין שלא כל דבר אפשר לקבל. שנית, מומלץ לחנך אותם להתנהלות פיננסית נכונה באמצעות דמי כיס שבועיים. שלישית, מומלץ עד חובה לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד בבית , בחסות הממשלה. יש לעשות זאת לא באמצעות הבנקים, אלא בבתי השקעות שנותנים הרבה יותר תשואה.

לא בטוחים איך עושים את כל זה? לא נראה לכם שזה אפשרי? קבלו ייעוץ מקצועי ותראו שאפשר.

סיבה 4 – לתת לכסף לעבוד בשבילנו  – אז אחרי שהיועץ הכלכלי לימד אתכם איך חוסכים, והגעתם למצב שבו אתם חוסכים לפחות 10% מהמשכורת המשותפת שלכם – כדאי ללמוד איך עושים עוד כסף מהכסף הזה.

יש לא מעט אפשרויות השקעה בימינו – וטוב שכך. לדוגמה, אם יש לכם נכס נדל"ן מניב – יש לכם כמעט הכנסה פסיבית. דרך נוספת היא באמצעות השקעה פסיבית בבורסה, בשיטת המיליארדר וורן באפט: קונים כמה קרנות מחקות מדדים, ממשיכים להשקיע מדי חודש ולא נוגעים בכסף לפחות 20 שנה.

אם אתם רוצים משהו יותר אוטומטי, אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני הבית. יועץ כלכלי ייתן לכם תוכנית סדורה ואף יפנה אתכם לגורמי מקצוע נוספים כדי לוודא שהכול תקין בפנסיה, כפל ביטוחים ועוד.

רוצים לדעת מה קרה בסוף עם ליהי ודני? – במיפוי כלכלי מצאנו פער של 5,000 שקל בין הוצאות להכנסות, שנבע מרכישת ג'יפ במימון מלא, ילדים בחינוך פרטי ובנוסף חוגי רכיבה, שחייה ושחמט – כי על ילדים לא חוסכים. למשפחה 4 כרטיסי אשראי שלא נחים לרגע – בעיקר אוכל בחוץ, טיולים, חו"ל ועוד. בין לבין הם מחכים לבונוסים השנתיים על מנת להתאזן.

בנינו יחד תקציב לפי הערכים וסדרי העדיפויות שלהם; במקביל יצרנו הכנסה פנויה כזו שתאפשר להם גם לשלם שכירות וגם משכנתא עד המעבר לבית החדש.

רוצים גם אתם לישון בשקט? דברו איתי – דניאלה הירש: 054-4858511